5 fascynujących lekcji z Kalkulatora Coast FIRE
Wyobraź sobie, że jesteś na kolacji, a ktoś mówi Ci, że sprzedaż starego iPhone’a i zainwestowanie tych pieniędzy w momencie narodzin Twojego syna w pełni zabezpieczyłoby jego emeryturę. Prawdopodobnie uniosłabyś brew, może nawet grzecznie się zaśmiał. Ale jest w tym coś więcej: mogą mieć rację.
Witaj w fascynującym świecie Coast FIRE, gdzie małe decyzje finansowe podejmowane wcześnie w życiu mogą tworzyć fale, które przekształcają się w tsunami wolności finansowej. Nasze obliczenia zakładają, że dążysz do pasywnego dochodu emerytalnego w wysokości 2000$/miesiąc skorygowanego o inflację w wieku 67 lat, roczny wzrost 14% (na podstawie 20-letniej średniej ETF-u Nasdaq 100 QQQ), inflację 3% i bezpieczną stopę wypłat 4%.
A teraz ciesz się historiami, które skłaniają do myślenia i wynikają wprost z tych tych liczb:
Narodziny Wolności Finansowej
Posłuchaj:
Zaledwie 669$ zainwestowane przy narodzinach, pozostawione do wzrostu przy tej stopie, mogłoby zapewnić Ci 2000$ miesięcznego pasywnego dochodu na emeryturze. Tak jest: koszt nowoczesnego smartfona, zainwestowany przy narodzinach, mógłby zabezpieczyć Twoją emeryturę.
Chociaż to miejska legenda, że Einstein nazwał procent składany ósmym cudem świata, patrząc na te liczby, nie możesz się oprzeć wrażeniu, że zrobiłby to, gdyby je zobaczył.
Marzenie Nastolatka
Jeśli masz 18 lat, to jest wykonalne.
Twoja liczba Coast FIRE? 4.158$. To osiągalne, oszczędzając 350$ miesięcznie przez tylko jeden rok. To wszystko, czego potrzeba, aby osiągnąć “Coast FIRE” w wieku 19 lat i nigdy więcej nie martwić się o emeryturę przez resztę życia.
Oczywiście, mógłbyś kontynuować i osiągnąć pełną niezależność finansową, przechodząc na emeryturę w wieku 47 lat… za jedyne 350$ miesięcznie.
Rzeczywistość Wieku Średniego
Zaskakująco, w wieku 35 lat rzeczy wciąż mogą zaskakiwać. Twoja liczba Coast FIRE skacze do 23.334$ – większa liczba, tak, ale w zasięgu każdego z dosłownie jakąkolwiek pracą. Odkładając 1.000$ miesięcznie, mógłbyś osiągnąć ten cel w dwa lata.
Utrzymaj to tempo, a mógłbyś osiągnąć FIRE w wieku 54 lat.
Czy jest za późno?
Tu sprawy nabierają intensywności.
W wieku 47 lat, kiedy wiele osób dopiero zaczyna poważnie myśleć o emeryturze, liczba Coast FIRE wynosi 78.000$. To znacząca suma, ale zanim odrzucisz ją jako niemożliwą, rozważ to: przy ukierunkowanym wysiłku, realokacji aktywów i być może tymczasowym dostosowaniu stylu życia, wciąż jest to w zasięgu możliwości.
To może być Twój finansowy Everest. Wymagający? Tak, ale wciąż możliwy.
Nadzieja dla Spóźnialskich
W Deltabadger wierzymy, że każdy długoterminowy portfel powinien zawierać Bitcoina lub portfel indeksowy najważniejszych kryptowalut.
W ciągu ostatnich 4 lat historyczne wyniki Bitcoina pokazują zdumiewający wzrost o 60% rocznie. Przy takiej stopie wzrostu, ta nieco onieśmielająca liczba Coast FIRE 78.000$ dla naszego 47-latka spada do 12.500$. Ale jest haczyk – i to ważny: zakłada to utrzymanie tej stopy wzrostu przez wszystkie lata emerytury, co nie jest realistyczne.
Michael Saylor przewiduje roczny wzrost o 25% przez następne dwie dekady.
Pomyślmy w dłuższej perspektywie i zmniejszmy to do 18,5%, co nawet Nasdaq 100 osiągnął w ciągu ostatnich 10 lat. To już redukuje naszą liczbę Coast FIRE o ponad połowę do osiągalnych 36.352$. Możesz tam dotrzeć w mniej niż 4 lata, stosując dollar-cost averaging w Bitcoin po 1000$ miesięcznie.
Jeśli to Cię inspiruje, czas przewinąć w górę i obliczyć swoje liczby.
Użyj naszego Analizatora Portfela, aby uzyskać średni roczny zwrot z dowolnego aktywa, tylko pamiętaj, że aktywa bez długiej historii dają liczby, na których nie możesz naprawdę polegać.
Ah… i proszę, nie mów mi, że 2000$ to za mało. Będziesz żyć jak król w wielu krajach na świecie.
FAQ
Co oznacza FIRE?
FIRE oznacza “Financial Independence, Retire Early” (Niezależność Finansowa, Wczesna Emerytura). W prostych słowach, chodzi o zaoszczędzenie i zainwestowanie wystarczającej ilości pieniędzy, abyś mógł się utrzymać bez potrzeby pracy na pełny etat. Po osiągnięciu niezależności finansowej możesz zdecydować się na wcześniejszą emeryturę, pracę w niepełnym wymiarze godzin lub robić to, co wydaje ci się słuszne - ponieważ nie jesteś już zmuszony pracować tylko po to, by płacić rachunki.
Czym jest Coast FIRE?
Coast FIRE to podejście FIRE, w którym Twoim celem jest zaoszczędzenie i zainwestowanie wystarczającej ilości pieniędzy, aby mogły one rosnąć samodzielnie i ostatecznie osiągnąć Twój cel emerytalny, nawet jeśli przestaniesz wpłacać składki. Po osiągnięciu Coast FIRE możesz nieco się zrelaksować. Możesz podjąć mniej stresującą pracę, zmienić karierę lub zmniejszyć liczbę godzin pracy, wiedząc, że Twoje przyszłe potrzeby finansowe są na dobrej drodze bez konieczności dodawania więcej pieniędzy. Wiele osób uważa wariant Coast FIRE za bardziej wykonalny i mniej wyczerpujący psychicznie niż tradycyjny FIRE.
Co to jest bezpieczna stopa wypłat?
Reguła 4% to szeroko akceptowana wytyczna w społeczności FIRE, sugerująca, że możesz wypłacać 4% swojego portfela rocznie bez wyczerpania go w okresie 30 lat emerytury. Ta zasada pochodzi z Badania Trinity (1998), które opierało się na scenariuszu portfela wykorzystującym alokację 50/50 akcji/obligacji. Badanie analizowało dane historyczne z lat 1925-1995, aby przetestować różne stopy wypłat w 30-letnich okresach emerytalnych. Jak widać, może to być bardzo różne dla Twojego konkretnego portfela, ale nadal jest to dobra zasada orientacyjna.
Jakiego rocznego wzrostu mogę się spodziewać po moim portfelu?
S&P 500 historycznie przynosił około 10% rocznie. Portfele zorientowane na wzrost (jak QQQ) wykazywały wyższe stopy zwrotu około 15% rocznie. Bardziej konserwatywne portfele, które zawierają obligacje, zazwyczaj przynoszą 5-7% rocznie. Michael Saylor spodziewa się, że w ciągu najbliższych 20 lat Bitcoin będzie oferował średni wzrost 25% rocznie, co nie wydaje się całkowicie szalone, biorąc pod uwagę, że w ciągu ostatnich 4 lat rósł o 60% rocznie.
Czy uwzględniacie, że moje wydatki będą rosły w czasie z powodu inflacji?
Tak. Kalkulator uwzględnia inflację we wszystkich obliczeniach, aby dać Ci bardziej realistyczny obraz Twoich przyszłych potrzeb finansowych. Jest to kluczowe, ponieważ siła nabywcza pieniądza zmniejsza się z czasem.